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  • 再担保在完善中小企业信用担保体系中的作用

    作者:秦恺   单位:再担保公司

     

    中小企业信用再担保是为贯彻落实国务院关于扶持中小企业发展相关文件精神,在国家中小企业主管部门大力支持推动下,在中小企业信用担保业发展到一定阶段时产生的。自2008年东北再担保和北京再担保相继成立以来,全国已有14个省市建立了再担?;?,其他省市也计划建立各种形式的再担?;?,以推动本地区中小企业信用担保体系的进一步完善,有效缓解中小企业融资难瓶颈。现结合两年来的工作实践,对再担保在完善中小企业信用担保体系的作用谈一点不成熟的认识。

    一、取得的成效

    根据国家工信部统计,14家省市设立的再担?;棺⒉嶙时敬锏?/SPAN>134.6亿元,2009年为各类担?;固峁┝俗芗?/SPAN>314亿元再担保支持,2010年的再担保规模超过700亿元。目前,这些再担?;挂丫?/SPAN>200多家担?;菇⒘艘滴窈献鞴叵?,担保与再担保的业务网络体系初步形成。

    从各省市建立再担?;沟恼咭馔伎?,提升担?;剐庞媚芰?、分散担?;沟17缦?、完善中小企业信用担保体系、进一步扩大中小企业融资规模是最主要目的。虽然各地再担?;乖俗髂J胶驮诵行Ч兴煌?,但是在对再担保上述功能定位认识上基本是一致或相似的,并且都在努力推动这些目标的实现。从我们目前了解的情况看,再担保在如下方面取得了初步成效:

    首先,切实提升了担保行业的信用能力、促进了担保规模的增加。根据工信部对2009年开展再担保业务的7家再担?;雇臣菩畔⑾允?,平均放大倍数超过3倍,带动了一批担?;鼓芰Φ奶嵘?。以北京市再担保为例,合作担?;?/SPAN>2008年平均担保放大倍数为3.9倍,2009年增加到6.4倍,担保规模增长了64%;2010年合作担?;沟牡19婺=媳壬夏暝龀ち?/SPAN>35%,放大倍数超过8倍。广东省再担保在民营担?;拐贾鞯嫉牡1J谐∩戏⒒恿酥匾脑鲂抛饔?,使一批民营担?;沟男庞迷谝械玫搅巳峡?,推动了担保业务的增长。江苏省再担保公司通过在重点地级市建立分公司的方式迅速扩大业务覆盖面,带动了全省中小企业担保规模的增加。

    第二,切实发挥了政府扶持中小企业发展的政策导向功能。

    各地再担保公司均立足于将再担保支持的重点放置在努力扩大中小企业融资规模层面,为此在再担保扶持对象、与政府政策对接以及银担合作等方面均提出明确的要求,并通过增信分险功能、下浮再担保费率以及为担?;拐「嗾咧С值仁侄?,千方百计鼓励引导担?;刮险叩枷虻闹行∑笠堤峁┑17?。

    第三,丰富了中小企业融资品种和渠道。再担?;估闷渥陨硇庞媚芰驮诮鹑诨沟挠跋炝?,积极推动中小企业融资产品的创新,为中小企业拓展更多的融资渠道。广东省再担保推出的“速保通”专项业务和中小企业集合票据、集合信托专项业务;北京市再担保与担?;购献魍瞥龅闹行∑笠导险?、集合信托业务以及与银行合作推出的“商贷通”和“互助担?!钡扰⑿砸滴衲J蕉荚谛幸的诓嘶挠跋?,为推动中小企业融资批量化、标准化发展做出了有益的尝试。

    第四,搭建了服务网络体系,促进了担保业务向广度和深度发展。目前,各地再担?;咕谔剿鞴菇ㄊ屎媳镜厍氐愕牡17裢缣逑挡⑷〉昧私锥涡猿晒?。例如:安徽省担保集团以股权投资方式构建的省、地市级担保与再担保网络体系;广东省再担保构建的省、地市、银行和担?;顾姆皆鹑喂驳;?;江苏省再担保在8个地级市设立分公司,与几十家担?;菇⒅靼煲滴窆叵?、与上百家担?;菇⒊邪煲滴窆叵?,以此推动再担保业务的全覆盖;北京市再担保构建的市、区两级以及重点商会协会组成的担保网络体系都在强化多方业务协作、分散风险、扩大业务覆盖面和增加担保规模等方面发挥了积极作用。

    第五,规范了担?;咕形?,有利于行业整体能力的提升和可持续发展。再担?;乖谟氲1;购献鞴讨?,均将重点扶持中小企业、强化担?;构娣痘?、有效控制风险作为合作的先决条件。同时,在合作过程中再担?;故止刈⒌1;沟木纯?、财务状况和在??突е柿?,对担?;菇杏行У囊滴窀俟芾?。一些再担?;够刮献鞯1;固峁┮滴衽嘌岛筒飞杓瓶?,以促进担?;鼓芰Φ奶嵘?。

    二、面临的主要问题

    虽然再担保在完善中小企业信用担保体系方面切实发挥了一定作用,但与政府期望的目标和担?;沟囊笙啾然褂薪洗蟛罹?。这既与再担保刚刚起步还处于探索阶段有关,也与政策法规缺失、业务定位不明确和整体担保市场不成熟相关。从再担保业务两年多运作情况看,目前还存在以下几方面问题:

    第一,再担?;购驮俚19δ芏ㄎ换剐枰鼋徊矫魅?。20103月七部委下发的《融资性担保公司管理暂行办法》中将再担保视为一种担?;沟囊滴裥形?,对再担保是什么、如何运行以及应该发挥什么功能作用并未做出明确解释。我们认为再担?;朴氲1;勾邮碌脑俚1R滴裨诓愦紊虾驮鹑纬械5姆绞缴洗嬖谧疟局是?。再担?;频纳柚檬且恢种贫劝才?,它是在担保业发展到一定阶段后的必然产物,是完善信用担保体系的重要手段,解决的是担保行业信用能力提升、中小企业融资规模扩大和系统性风险防范问题。而担?;沟脑俚1R滴裰皇橇郊业1;怪浣鼍湍诚钜滴翊锍傻暮显?,解决的是某项业务责任分?;蚨疃确峙湮侍?。这种合约关系不可能解决整体信用能力提升和风险分散问题,因为合作双方同处一个市场层面上,有根本的利益冲突。因此,政府相关部门应尽快出台再担?;构芾戆旆ɑ蛭俚1;乖诵兄贫┟魅返闹傅家饧?,这不仅关系到再担保业的发展、担?;购徒鹑诨沟那猩砝?,更关系到担保体系的建立与完善。值得肯定的是,北京市人民政府和市监管部门在银监会的指导下于2010年底正式下发的《北京市融资性担保公司管理暂行办法》中确立了再担保在完善北京市融资性担保体系的功能定位,并对引入再担?;频牡1;沟1T鹑斡喽钣敕缦兆急附鸺铺嶙龀隽嗣魅饭娑?。我们也期待着从国家层面上对再担保的功能定位做出相应的政策规定。

    第二,对如何正确使用再担?;苹勾嬖谝欢ǖ奈笄?。从目前各地再担保业务开展情况看,存在着再担保公司只希望为担?;刮薹缦障钅刻峁┰俚1?、担?;怪幌M蛟俚19臼渌陀蟹缦障钅康南窒?。而银行将再担保公司仅视为是资质比较好的担?;?,因此或是要求再担保公司为贷款提供百分之百连带责任担保、或是有选择地要求再担保公司为某些担?;沟哪承┫钅刻峁┰俚1?。

    我们认为再担保应该是担保体系建设中的一项制度安排,强调的是系统性风险的控制与分散。从这一角度出发,无论是再担保公司、担?;购鸵卸疾挥Ω锰粞∠钅?,而是整体业务的对接,在整体业务合作中实现共赢。如果再担保公司完全回避为有可能出现风险的项目提供再担保、或是担?;购鸵兄幌蛟俚19臼渌陀蟹缦盏南钅?,这样一种“只要无风险项目”或“只给风险项目”的合作关系不可能维系长久。不过,要想达到再担保与担保业务的全面对接,必须具备两个条件:首先,担?;沟囊滴裨俗髂J?、经营理念、管理能力和信用能力均得到再担保公司的充分认可,再担保公司能够预见担?;刮蠢吹姆缦帐强煽氐?;其次,担?;沟囊滴窆婺1匦朐谟朐俚19竞献骱笥薪洗蠓鹊脑龀?,使其可以从规模效益中弥补再担保费成本并获得收益的增加。

    第三,担保市场尚不成熟,影响再担保业持续稳定发展。再担保与担保业务市场有着紧密的依存关系。再担保是对担?;沟牡1?,是以担?;沟1R滴竦拇嬖谖疤岬?。担保市场成熟与否和需求大小决定了再担保业务扩展的边界。担保业务市场越是成熟,社会对担保的需求越旺盛、再担保的业务规模也就越大。而我国多数地区担保市场存在的担保实力弱、放大倍数低、管理不规范、信用环境不佳、缺乏扩大担保规模内在动力、保费收入低下以及专业人才匮乏等问题,使担?;怪鞫褂迷俚15囊庠覆蛔?。上述问题反过来又导致担?;褂朐俚19驹谝滴窳鞒毯褪辗训然方谏喜制?,既影响再担保业务处理效率与规模、又不利于再担保公司的可持续发展。

    第四,再担保模式尚未定型,有许多理论和实践方面的问题需要做进一步研究。再担保究竟是一种保险行为还是一种担保行为,还是两者兼而有之;在开展具体业务过程中,再担保的直接受益人是担?;够故墙鹑诨?,或是二者兼而有之;再担保费率的定价基础是什么;为保证再担保的可持续发展,再担?;故强孔晕一刍故墙柚獠坎钩セ?;如果是前者,再担保的盈利模式又是什么。这些问题均需要在理论和实践方面予以回答。

    三、 再担?;圃诘1L逑到ㄉ柚泄δ芏ㄎ?/SPAN>

    (一)信用担保体系建设核心内容

    中小企业信用担保是政策性很强的融资促进机制,完全依靠市场或完全依靠行政手段都不能产生预期的效果,必须为其构造一个扶持与规范并举的运行机制或体系,才能保证其在不偏离服务于中小企业的政策目标前提下稳健运行和可持续发展。本着这一目的,中小企业信用担保体系应包括如下核心内容:

    1、制订与执行对所有担?;咕视玫牡1U?;

    2、制订与执行对所有担?;咕视玫牟僮鞴娉逃胫贫裙娣?;

    3、建立完善业务覆盖各个层级、各个领域中小企业,产品满足不同发展阶段中小企业需求的担保业务网络体系;

    4、建立完善对所有担?;咕视玫姆缦詹钩セ?;

    5、建立完善对所有担?;咕视玫募喙苡肟己酥贫?;

    6、建立完善担?;褂虢鹑诨怪渌吵┑暮献骰埔约靶庞眯畔⒐蚕砘?。

    (二)再担保在体系建设中的功能定位

    再担?;凭哂星炕吐涫档1L逑到ㄉ韬诵哪谌莸墓δ芏ㄎ?。

    1、再担?;品⒒幼耪叻龀止δ?/SPAN>

    再担?;频恼叻龀止δ苤饕逑衷谛庞锰嵘头缦辗稚⒘礁龇矫?。在信用能力提升方面,再担??梢裕?/SPAN>1)对担保放大倍数已达到规定上限的担?;垢栊庞貌钩?,促进其担保规模的持续增长;2)为在金融机构尚未建立稳固合作关系的担?;固峁┰鲂胖С?,促进其业务规模的逐步扩大;3)适应金融产品批量化、规?;⒄剐枰?,为创新性融资担保业务提供信用增级服务。在风险分散方面,再担保对具备代偿能力的担?;固峁┮欢ū壤牟钩?,增强其资产的流动性、充实其代偿能力;对丧失部分或全部代偿能力的担?;?,提供限额赔偿,保障债权人合法权益。

    2、再担?;品⒒幼殴娣兑旃δ?/SPAN>

    这是政策扶持功能发挥作用的重要基础。如果再担?;苟缘1;乖诿挥腥魏喂娣痘笄疤嵯旅つ刻峁┰鲂欧窒辗?,导致的结果很可能是系统风险的进一步加剧。在规范引领方面,再担?;瓶梢宰鲆韵录阜矫婀ぷ鳎?/SPAN>

    1)制订再担保政策,对再担保支持什么、不支持什么;担?;褂ψ鍪裁?、不应做什么;什么条件下再担保应承担责任,什么情况下再担保不承担责任做出明确的政策界定,并以合同契约方式加以约定;

    2)设计标准化产品,鼓励引导担?;拱凑詹飞杓铺跫捅曜忌蠛松笈1O钅?;

    3)加强对担?;剐庞?、资质、经营管理、担保质量与财务状况的动态跟踪,及时发现问题、及时加以解决;

    4)努力建立担?;褂氲1F笠档男畔⑾低?,从整体上防范控制系统风险的发生;

    5)在信用资质、风险识别与控制、业务创新、技术支持、资源整合以及社会责任等方面发挥行业的引领作用。

    3、再担?;品⒒幼磐缣逑荡罱üδ?/SPAN>

    在构建担保业务网络体系方面,再担?;剖且桓龊芎玫脑靥?,它可以与服务于不同区域、不同领域、不同发展阶段中小企业的担?;菇⒔裘艿囊滴窈献鞴叵?,将政府对各类中小企业的扶持政策、对担?;沟募だ吆图喙芤笸ü俚1F教ǖ靡怨岢孤涫?。

    十年前,政府出台了鼓励发展中小企业信用担保业的指导意见,担保行业得到了大发展。虽然还面临许多矛盾和问题,但是担保已成为中小企业融资过程中不可或缺的中坚力量是不争的事实。十年后的今天,我们真诚希望政府相关部门在总结担保行业十年发展经验的基础上,能够从完善中小企业信用担保体系的高度出发,为再担保行业制订相关政策和指导意见,使再担保在完善担保体系方面发挥应有的作用。

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